在阅读这篇文章之前，我想问大家为什么要学会理财？
思考一下，再看正文。
理财金字塔
我们都知道三角形是最稳定的结构，理财也一样，而理财的三角形是——理财金字塔。
在理财之前，我们首要的任务是要把地基打好，地基是由收入与支出之差构成，而收入是最为重要的部分。至于如何增加自己的收入，我认为最重要的是需要通过不断的学习。学习这词很空泛，但却是硬道理，每个人的学习的方式、内容、目标等都有所不同，就不多说了。
此外，推荐大家使用记账类的app，可以便捷地记录每个月的收入与支出情况，同时找出问题的所在，是收入太少，还是投资损失太多或者是某方面支出过多。
从理财金字塔可以看到，收益越高风险越高。聪明的人都是从底层把金字塔建起，不会使金字塔悬空，令财富随时因风险而掉落。
理财金字塔第一层包含了应急资金和保险
应急资金一般以3-6个月的工资为标准，主要注重资金的灵活性，以备不时之需。一般以现金、银行活期存款、货币基金的形式存在。
保险包括了社会保险和商业保险。社会保险主要的作用就是给予丧失劳动能力、暂时丧失工作岗位或健康原因造成损失的人口收入或补偿。ZF为什么强制要求购买五险一金？为的是能够维持社会稳定的秩序，维持基本的生活，不至于频频地出现老了没人养、生病没钱治等现象。而商业保险是对社会保险的补充，能够对风险有更为全面的覆盖。分为重疾险、储蓄分红险、意外险、医疗险和人寿险。储蓄分红险和人寿险更偏向于理财，而重疾险、意外险和医疗险则偏向伤病治疗费用的保障。如果觉得购买重疾险等商业险没必要，那么就需要问一下是否已经准备好一大笔钱去治疗？治疗期间以及术后休养期间的收入中断了，这段时间如何保证基本生活开支？
理财金字塔的第二层包括全球性投资和定期储蓄
定期储蓄是钱存入银行时预定一定的存储时间的储蓄。其目的是为了满足人们未来资金规划的需要，但难以跑赢通胀。
基金定投是不错的金融工具，具有定期储蓄的功能，要求定时、定额存入一笔钱，对管不住手、不停地买买买的人非常有效果。基金定投下跌时赚份额（相同金额下，买到的份额更多了），上涨时赚收益。从长远来看，股票型基金所投资的股票市场是呈现一个向上的趋势，可以看各国股票市场的走势。
全球性投资非常重要，能起到一个风险分散的作用。举个例子吧，假设今年年初仅持有人民币，那到目前人民币相对于美元贬值4.5%。如果年初将一半的人民币兑换成美元，那么贬值的幅度缩小，约为2.25%。如果再投资分别完全投资于中国或美国的的股票市场（中国的上证指数年初至今下跌约19%，美国的道琼斯指数年初至今上涨约5%），完全投资美国股票市场和完全投资中国股票市场收益率相差28.7%。当然全部投资于美国股票市场的收益率是相当不错，但是真的能准确地预测到什么时候吗？
额外补充一下知识，黄金、保险、基金定投是三大打底资产，是抵御风险、资产保值的三大利器。
理财金字塔第三层包括单一市场投资、区域性投资
单一市场投资和区域性投资很容易理解。单一市场投资是仅投资一个市场的金融产品（例如：股票市场、债券市场等），区域性投资则是仅投资一个区域的金融产品（例如：中国、东南亚等）。就说P2P（网络借贷）来说，如果把全部钱投资于P2P各个平台，能够把本金拿回来的有几家？（17年年底P2P平台总共5970家，年初至今出现问题的P2P平台达到1011家）
理财金字塔第四层包括房产和金融衍生品
房产指的是投资性房产，主要依靠房价上涨和租金收入赚取收益。投入的资金量大，租金的收益率低（中国主要城市的租金回报率1.5-4%，国外主要城市的租金回报率2.5-8%,无法达到资产的保值),主要依靠房价的上涨达到资产保值的目的。
金融衍生品指的是货币、债券、股票等传统金融工具衍生出来的，以杠杆和信用交易为特征的金融工具。例如：期货、外汇等金融工具。期货交易先缴纳一定的保证金，假设杠杆1:10，如果上涨10%，则收益率达到100%；如果下跌10%，损失保证金。收益高的同时，风险也高。
学完理财金字塔，大家会对理财有一个大概的认知，也知道理财的核心就是风险的分散。希望能够改变大家理财观念、培养大家的理财意识。
最后请大家牢记一句话：风险不能被预测，只能通过充分配置被分散。
