保险行业迅速发展的今天，已经有越来越多人都在关注保险的发展和产品的更新，丰富的产品带给客户良好体验的同时也有一些困扰，与保险意识觉醒相伴的还有不少关于投保的困惑和疑问。大部分消费者普遍觉得选保险是件挺头疼的事，在这个过程中遇到的问题也各有不同。比如，弄不清保险产品的分类，想要投保但常常觉得陷入“选择性障碍”。

我究竟需要什么保险？

什么保险才真正适合我？

不知道要怎么组合投保才合适、配多少保额才足够……

我们必须记住，保险是保险，理财是理财，千万不要拿理财的眼光来看保险。今天小编就来给大家带来保险“起底”大科普，做好全面分析，我们一起来揭开保险的面纱吧。

保险行业是一个永不过时的行业，其提供的产品不因为时代变迁产业迭代而失去效用。保险公司向客户提供的，只是将概率定价后包装在保单契约之中，似乎这是一个缺乏护城河的行业。然而保险行业事实上门槛和天花板都很高，牌照、规模、品牌、销售渠道，都给这个行业的既得利益者创造了城墙与阶梯。

同时，市面上的保险也分很多种，分类方式和名称也各不相同，根据分类，它主要包括普通型保险和理财型保险。

大家比较熟悉的普通型保险是寿险、重疾险、医疗险、意外险。

寿险就是保障身故的一款保险，责任简单明了。

重大疾病保险也是为了确保如果你得了重大疾病，可以一次性获得一笔保费来补偿疾病造成的收入损失。大病保险的目的不是治病。医疗保险的目的才是治病。

商业医疗保险可以在社会医疗保险报销之后，进行二次报销，但是承保范围并不是跟社保一样不讲条件。一般来说有严格的疾病类型或情况限制，以及严格的健康告知制度。然而，在宣传过程中人们只注意保险金额，很少注意细节。

意外保险从事故概率来看，杠杆率相对较高。例如，如果我们乘飞机购买航空事故保险，20元的保费可以得到20万元的赔偿，而实际上飞机出事的概率是1/530万。显然不划算，可要是真的而发生了万一呢？

说完了普通类型的保险，接下来说一下理财型保险。

我们常见的理财型保险有以下这3种：

1、分红型年金险：每期领取金额=确定金额+不确定红利金额，这类型的保险风险还算比较低的。

2、万能型年金险：有明确的最低投资收益，实际投资收益可能高于最低投资收益，此类型的保险比分红型年金险要多一些。

3、投资连结型年金险：所有投资风险均由投保人承担，无保本，风险较高。购买此类产品的客户必须有很强的风险承受能力。

投保之前一定要搞清楚每款保险各自是什么意思，有什么作用，只有把保险的基础知识都弄明白了，才能买到自己想要的保险。买保险的时候切忌人云亦云，一定要根据自己的实际情况出发。

如果把我们人一生当中可能会遇到的风险进行分类，破坏性从高到低，一共有三种：损失性风险、支出性风险和所有性风险。

首先，我们把会导致我们遭受经济损失的风险称为损失性风险，通常会遇到的风险是身故、疾病、意外还有灾害。

这部分风险，需要通过寿险、重疾险、医疗险和意外险来转移。

由于人一生中能挣钱的时间是有限的，而花钱的时间贯穿我们一生，所以需要通过合理的资金规划和投资方式，解决这部分风险。

金字塔顶端的所有性风险主要在于生前的财富应该如何继承，以及如何让自己的资产能够传承到想要的人手上，避免被不相关的人分走，以及避税避债。

解决所有性风险，需要利用不用金融工具的特性，通过巧妙的所有权转移，尽可能减少遗产纠纷。

购买保险是为了减少预期意外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益者提供经济补偿减轻负担。简单说就是防止未来的不确定性的意外发生，以小博大未雨绸缪，以较小的经济支出保障未来的风险。

从专业的角度出发，一份合理有效的保障方案一定要同时满足：保障全面和保额充足，两个条件。从不同人群，不同需求来选择。

投保的年龄范围：在我国，一般投保年龄在出生满28天至70周岁。

保险公司承担保险金的责任。疾病、意外、伤残等等。例如：意外险主要保障意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。

基本配置：医疗险+重疾险+意外险

高级配置：医疗险+重疾险+意外险+教育年金保险

基本配置：寿险+医疗险+重疾险+意外险

高级配置：寿险+医疗险+重疾险+意外险+自己养老金+子女教育金+子女养老金

基本配置：医疗险+防癌险+意外险

*以上只是建议，实际配置还要根据个人年龄、身体情况、经济条件具体分析。

一般我们说的产权管理是指债务隔离和财富传承。但是，各位吃瓜群众不要被外面的宣传所忽悠，第一不是所有的险种都可以做到，第二必须满足一定条件才有希望达到，注意是有希望达到，而不是百分百的。一定的条件一般指以下:

1.购买该保险的金额必须是合法合规，来路清晰（防止洗钱）；

2.购买保险时间必须早于这些债务或传承纠纷的发生（防道德风险）；

3.一般需要指定受益人。

（一）债务隔离

众所周知，保险订立的本意是保障和风险转移。因此，在一定条件下的保险的出险金额，或者本身保险的这份保单是不能用于追溯债务的。但是，一般都是寿险或健康险的险种为主。因为，这些保险的购买主要用于死亡或健康的风险规避，一旦出险，保险金额也是用于善后或治疗。

所以，道理上也很能说得过去，救命钱是不能用于抵债。但是，那些投资类的年金或万能险或者不具备这种功能，各位需要注意。

（二）财富传承

其实保险金和信托产品一样，天然具有财富传承的作用。这个是由于保险的结构所带来的。保险当事人一般有投保人，被保险人和受益人。这三者的分立，背后带来三种权益的分立。

如果你能很好地进行保险设计，是可达到一定传承效果。首先，投保人一般就是该份保单的实际控制人，也就是出钱投保的人。被保险人，就是享受本份保单被保险标的的人。而受益人就是本份保单的受益权的所有人。

客观而言，保险确实是一种较为复杂的金融产品，它的条款解读也常常涉及金融、医学、法律等各领域的专业知识，但基础的保险配置其实也并非大家想象中那么“烧脑”，如果你对为自己和家人的保障规划还有困惑，不妨从分析自身面临的风险入手，循序渐进地厘清思路。

购买保险需要消费者制定科学合理的保障目标，不能随意乱买。更切忌一时冲动买保险，要想制定科学合理的保险规划，其实并不难。结合自己的保障需求、职业背景、收入情况、经济状况等来选择合适的保险产品就可以啦。